投稿をサボっていたわけではなく、集計作業をめんどくさがっていただけです。。。もっとも収入に余裕がある世帯ではないので、油断しないように最低限の支出管理は必須。なのでそこはしっかりとやりました。

住居費：住宅ローン返済、管理費、修繕費、その他諸経費
水道　：隔月請求のため月当たりに按分
教育費：子どもの習い事（学費は別）
雑費　：日用品費など

支出の合計は約270万円。月当たり22.5万円。

これはあくまで基本生活費、固定費であり、月の集計に馴染まない物（予算化が難しいもの）については特別費として別に計上しています。

特別費としては、学校関係費、医療費、旅行費等のレジャー関係、冠婚葬祭費、保険代、サブスク、帰省費用などがあります。これが約100万円くらいの支出でした。

物価上昇や子供の成長に従い基本生活費については年々確実に上昇傾向にあります。そのため、貯蓄や投資に回す余力が少なくなってきています。一方、収入については定期昇給があるもの、それをカバーするには至っていません。

とはいえ子どもが小学生以下の今の時期が貯めどきなのは間違いないので、貯蓄や投資が続けられるよう、粘っていきたいと思います。

資格勉強の話（4つの不動産系国家資格）

自己啓発の一環として、また現在の仕事に関連があることもあり、昨年10月から12月にかけて以下4つの不動産系国家資格に挑戦しました。 ・宅地建物取引士（宅建） ・賃貸不動産経営管理士（賃菅） ・マ......

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2025.01.10

平日は仕事をしているので大した時間を勉強に充てられなかったのですが、休日は集中できると5時間以上は机に向かうことができていました。また、後から考えてみればですが、勉強を開始してからは1日もサボらずにやりきることができていました（どうしても時間が取れないときでも簡単な動画を見たり、15分くらいはテキストを眺めていました）。

当然のことですが、自分の興味が向かない分野の勉強をしても脳が自動的に拒否してしまうので、一向に頭に入ってきません。逆に興味がある分野の場合は、「苦痛もなく」淡々と続けられるものですし、そもそも勉強ではく、趣味や遊びの延長として感じられるかと思います。

それと、これも後から気づいたことですが、資格試験の勉強期間中は、お金を使う頻度が明らかに減ります。例えば休日に5時間勉強する場合、午前中に子供の相手や家事全般を行ったとして、午後に部屋にこもって勉強したとすると、13時から18時まで部屋で過ごすことになり、外出することなく1日が終わります。そしてここが重要なのですが、なんとなく頑張った気になるので、いい気分というか後悔が少なく1日を終えることができます（自己肯定感が上がります）

趣味の延長で苦痛なく机に向かえるものであれば、それだけで充実しますし、おカネを使わなくなるので一石二鳥。…というより、お金を使わない趣味が完成するので、結構おススメです。

今年は行政書士（初受験）とマンション管理士（リベンジ）に挑戦する予定ですが、どうせ試験直前は追い込まれて辛くなるので、それまでは趣味として楽しもうと思います。

まず、使用実績はこちら。

上図は契約している電力会社がネットサービスで提供している集計表で、棒グラフが実績、折れ線グラフは他世帯（契約世帯）の平均値を示しています。

契約世帯ごとに家族構成や住居環境が異なっており、その部分を加味されていない単純な平均値なので参考に過ぎませんが、統計的な平均世帯人数は2.25人（2023年）であることを考えると、4人世帯の我が家の電気代はかなり低いことがわかります。

この傾向はここ数年変わっておらず、また使用量も　夏＞冬＞春＝秋　で一貫しています。冬は春秋に比べて暖房の影響で高くなりますが、そこまで差がある感じはしません。

一般家庭よりも電気代が安くすんでいる理由は、住まいがマンションであるため気密性が高いこと、リビングが日当たりに恵まれているので天候が良ければ日中は暖房ナシでも問題ないことが要因かと思います。それと、高圧一括受電方式なので、スケールメリットが出ているのも大きいですね。

また、契約アンペアについても一般的な家庭よりは低めの30Aに設定しているので基本料金が割安。ファミリータイプのマンションの住戸（70㎡程度）では、40～60A（アンペア）が普通とされていますが、省エネ家電で固めてしまえば、その下限よりも低い30Aでも普通に生活できます。

※春、夏、秋にブレーカーが落ちたことはありません
※冬については年に1~2回程度落ちることがあります。
　エアコン（電源ONの直後）に、電気ポット、電子レンジ、ドライヤーのいずれかを3つ以上重ね
　てしまうと落ちるイメージ。慣れれば自然と気をつけるようになります。

…とはいえ政府の補助金が出ていての金額なので、一昔前に比べてれば相当高くなっており、それなりの負担感はありますね。。。しかも、その補助金も3月までの時限措置となっています。

電気・都市ガスをご利用するみなさまへ｜電気・ガス料金支援｜経済産業省 資源エネルギー庁

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ただそうはいっても、個人的に光熱費の節約は苦手分野です。労力の割に得られるものがなく、単純にコスパが悪いと感じることが多い。

すでに平均世帯よりは節約できているので、特になにも対策もせずに現状に甘んじます。

以前は家計に占める住宅費の割合が高かったのですが、ここ数年は低下傾向。といっても、住宅ローンの返済額は定額なので、他の支出が増えているだけの話です。

教育費については、学校は公立なのでそれほどの負担はありませんが、習い事の月謝がかかるようになってきました。

食費についても子どもの成長に伴い、増加傾向。また、この分野は物価高騰の影響をモロにうけているので、節約自体が難しくなっていると感じます。

税金の支払いは手取りの20%となっていますが、これは住宅ローン控除が適用されているため、所得税がゼロ、住民税も圧縮されているのが大きいです。2年後に控除が切れてしまうと、一気に負担は跳ね上がります。。。

貯蓄として残せるのは全体の約20%。本来であれば4分の1は残したいところですが、予算をつkる時点で難しいのが現実です。

2025年・我が家の家計分析①貯蓄率は低下の一途

昨年末に今年の家計予算や投資方針など、大まかなものについて策定しています。 予算を決める際はバランスシートを作成するような感覚で、想定される収入を左側に、想定される支出を右側に記入することにしていま......

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2025.01.06

予算を決める際はバランスシートを作成するような感覚で、想定される収入を左側に、想定される支出を右側に記入することにしています。そして収入予算のほうが支出予算よりも多くなるように予算を調整し（この時点で赤字になるようであれば支出側を見直します）、差額については貯蓄（もしくは投資資金）として計上し、左右の数字を合わせるようにしています。

そうやって作った予算における、最近5年間の貯蓄率の推移は以下の通り。

1つの案としては、お金を使わない日、いわゆるNMD（ノーマネーデー）の設定があります。

その名のとおり、お金を終日一切使わずに過ごすことを指します。当然ですが現金だけではなく、電子マネー、QR決済、クレジットカードなどの使用も全面禁止。

ただし、不便やストレスを感じてしまうと本末転倒。無理なく、できる範囲で設定することが大事になるので、頻度は月1回でも十分。

貯蓄スピードを上げたい人や、ゲーム感覚でチャレンジできる人については、週1回などに頻度を上げて調整しましょう。

NMDを設定すると、「お金をつかう」場面で２つのパターンしか選択できなくなります。

【世論調査】会社員はサブスクをどのくらい使っている？ | 東証マネ部！

NetflixやKindle Unlimitedなど、毎月一...

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毎月一定の金額を支払うことでサービスを継続的に利用できるサブスクリプションサービスに関する利用状況の調査です。

記事では会社員の4割が利用しており若い世代を中心に普及が進んでいるとありますが、普通に私みたいな中年でも利用している人は増えていると思います。

記事によると利用者の毎月の支払金額は次の通り。

この記事には残念ながらサブスクの定義についての記載がありません。単に月額定額サービスということであれば、新聞、インターネット、定期券なども入ってくるので受け手がどこまでをサブスクと認識して回答しているかが不明です。

気づけば私も数々のサブスクに加入していました。

計算してみると毎月4,700円となっており、バカにできない金額です。上記の調査割合をそのまま当てはめると、上位10%に入っている可能性が高いです。

無くても困らないが、あればかなり便利なのがサブスク。とくにyoutubeプレミアムは1度入ってしまうと抜けられない。。。

いつの間にか可処分所得を侵食されているので、何とかしたい。。。

家計安全度、貯蓄パワー、スケールパワー、コストダウン努力、リスク耐久力の5つの項目について20段階でランク分けし、その総合点から家計の格付けをするという手法です。

前回は2016年9月に実施し、格付けはA2（点数は72点）でした。
あれから8年。果たしてどう変化しているか、、、、

まず、結論から。

総合判定はBaa１で、点数は67点でした。
前回から格付けで2ランクダウン。点数も5点ダウンしました。

各分野の点数ですが、、、、

◇家計安全度　15点
◇貯蓄パワー　  4点
◇スケールパワー　20点
◇コストダウン努力　8点
◇リスク耐久力　20点

…という結果に。

スケールパワー、リスク耐久力は満点である一方、貯蓄パワーやコストダウン努力の低さが目立つ結果に。とくに貯蓄パワーについては、標準家計の場合10点（22%の貯蓄）が得られるように想定しているとの解説があり、良くない状況です。

現時点では資産規模については十分であるものの、今後の成長性は低いということ。

8年前と比較すると順調に資産をふやしているものの、チェックシートの格付け、点数についてはなぜか低下。この時点でこのチェックシートの客観性には疑問符が付いてしまうのですが、多様な角度からの検証も必要ですので、1つの評価として参考にしたいと思います。

黒字家計の維持に暗雲・あと3年が勝負

定期的に資産報告レポートでも掲載しているように、おかげさまで資産運用は順調であり、資産評価額も毎月のように過去最高を更新しています。

この状態、一見すると何の問題もなさそうですが、資産増加の要因は株高と円安に過ぎず、当然ながらそれが将来にわたって保障されるものではありません。

一般的に資産形成の金額は、以下の式で表現されます。

この式のとおり資産額を増やすには、いかに収支の黒字を維持するか、そして運用利回りを高めるかが肝です。ただし後者はコントロールできる範疇にはないので、インデックス投資等で手堅く5%前後の利回りを狙っていくのが王道。

前者についても毎月の収支が安定していればコントロールが可能ですが、我が家の場合、これが3年後から難しくなってくるのではないか、つまり家計の黒字が維持できなくなるのではないか…という懸念が出てきています。

好調な運用の影で、少しずつですが我が家の家計にも危機が迫っているということ。

具体的には以下のような理由で赤字家計に転落する可能性がありますので、そうなる前のこれから3年が私にとっての勝負どころということになりそうです。

仕事の収入は頭打ち

私の給料は年功給と能力給（役職、評価）で構成されていますが、年功給についてはすでに年齢的に中年に差し掛かっているということもあり、今後の大きな伸びは期待できません。

年功による昇給幅は年齢を重ねるほど漸減する給与システムとなっており、目に見えて増えていきそうなのはあと２~3年程度。その後は誤差の範囲にとどまる予定です（それでもいまどき年功給があるだけでもマシとはいえますが）

また能力給の側ですが、私自身、出世して役職を上げていく…というタイプではありませんし、そもそも仕事上の能力も微妙だと自覚しています。また、いわゆる社内営業的な能力もゼロで、上司に好かれることもないので、その方面からの出世も望めないでしょう。ただ収入を増やすために役職を上げたいという考えもゼロなので、その部分は割り切っています。

単純に働く時間を増やすというのも収入アップの1つの手段ですが、残業なんて論外だと思っている人間です。プライベートな時間を削られるくらいなら、甘んじて転職や退職を選びたい。

以上のことから今後の収入の増加については多くは望めず、よくても現状維持が精いっぱい。反面、支出となると、拡大圧力が強まる一方です。

教育費が本格的にかかり始める

養育中の子供は2人。小学年の低学年と、幼稚園です。いまのところ2人とも中学校までは公立への進学で確定させているので授業料については計算がたちますが、学年が進むについて、習い事、塾代、部活代など、授業費以外の経費が嵩んでくることが考えられます。

子どものやりたいことはもちろん尊重したいですし、教育に投資する重要性は万国共通ですから聖域化されやすい分野でもあり、悩むことが増えそうです。兄弟間のバランスも考える必要もあり、一筋縄ではいきません。

生活費が上がり始める

子供の成長と同時に、基本的な生活費も拡大傾向です。子どもの小さいうちは食費もわずかですし、身の回りのものもお下がりや貰い物で賄ってきましたが、だんだんとそうもいかなくなってきます。

とくに「食」は成長の基本ですから、安易に削れません。また、外食も好きなものを好きなだけ食べられると怖すぎるので、最近はもっぱら食べ放題の焼肉屋さんが定番です（もとは取れないにしても、初めから支出額を確定させておきたいという心理）。

住宅ローン控除期間の終了

我が家の場合、今年を含めてあと3年で住宅ローン控除の適用期間が終了します。適用期間中は所得税が実質0円、住民税についても毎月数千円の負担のみで節税メリットを最大限享受してきました。

しかしそのボーナスタイムも残り3年。その後は一気に税負担が増え、とくに住民税がまともにかかってくることになるので、手取り額が大幅に減少します。

普通の状態に戻るだけとはいえ、ものすごく負担感があります。

大型家電の買い替え

新居を購入して7年が経ちましたが、この間、幸か不幸かほとんど家電の故障がありませんでした。よってこの間、家電の買い替え費用についても発生していません。

壊れるまで使う…というのが美徳ですが、白物家電はともかく、黒物家電（とくにTV）は性能向上のスピードも早く、月日がたつほど陳腐化くるので、そういう意味でもそろそろかな…と思います。

また、住宅費を除くほとんどの出費はクレジット決済、コード決済、電子マネーでのキャッシュレス決済としているため、以下の金額はリアルタイムのものではなく、請求月ベースのものとなりますので、おおよそ２～3か月のタイムラグがあるとお考え下さい。

それでは月ごとの集計票の公表です。

全体としては予算消化率は95%となり、なんとか目標達成となりました。物価高騰のの影響を受けながら予算内に収めることができたことは、素直に良かったと思います。

ただし1年トータルの支出は、昨年に比べて約44,525円の増となり、合計で250万円を超えてしまいました。子どもの成長に伴い、基礎的な支出が増えてきていると感じます。

この間にも消費税の増税や、多少のインフレがあったことを考えれば、個人的には十分にやりくりできていると評価していますが、今後も基礎的な支出額が増えていくことが予想されるため、予断は許しません。

とはいえ、収入額との差は結構あるので、いますぐ赤字家計に転落する距離感にはありません。赤字さえ防げれば生活が破綻することはないので、その点についてはしばらく安心できそうです。

つづいて各項目について、細かく見ていきます。

住宅費

住宅ローンの返済および毎月の諸経費（管理費・修繕積立・組合費・駐輪場代など）の合計です。11.6万円の内訳ですが、ローン返済が9.6万、諸経費が2万円です。

繰上返済についてはローン控除や団信の有効性と天秤にかけ、今はしないほうが有利と判断し、一切していません。また、ボーナス払いも設定していないので毎月の金額も変化なしです。なので家賃と同じような感覚で支払いを続けています。

間取りは３LDK、広さは75㎡ですが、同じような立地、築年数、広さ、スペックで賃貸マンションを借りようとすると18万円くらいが相場になるので、家賃だけを考えれば借りるよりも買ったほうが良かったと言えそうです。

光熱費

水道料金はやや予算オーバーしてしまいましたが、電気とガスについては予算内に収めることができました。とくに電気代については、政府からの補助金投入効果が大きく、助けられた格好です。

個人的に光熱費の節約については「労多く益少なし」と思っているので、あまりタイトなことはしていませんが、一度始めれば手間がかからない節約、習慣化すれば自然と節約につながる行動については意識するようにしています。

【ストレスゼロ】水道光熱費を合理的・効率的に減らす節約術10選！

◆ 家計に占める水道光熱費の割合が高く、改善したいと思っている ◆ 水道光熱費の効果的な節約方法を知りたい ◆ 節約するにしても、生活満足度は下げたくない 　   毎月の電気やガスの明細表を......

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2021.06.28

通信費

wifiについてはNURO光のマンションタイプ。加入世帯数に応じて割引が効く契約になっているので、大規模マンション住まいのメリットを全面に感じています。速度も安定しており、わずか2000円でこの環境を維持できるのであれば、今のところ変える理由が見当たりません。

スマホについては夫婦2台分の金額。当然格安SIMで運用しており、積極的にプランの見直しやポイントを活用することにより、料金を月3,000円以下に抑えています。

夫婦そろってスマホについてはミドルユーザーだと思いますが、必要ギガ数も2人で５G程度なのでその範囲で収まるプランで十分です。

食費

食費は物価高の影響をモロにうけるジャンルです。また、子どもの成長に従い、単純に食べる量が増えてくるので、現状維持も至難の業ですが、いろいろと工夫してなんとか予算内に収めました。

基本的にやりくりは妻に任せているので、私はとくに関知していません。月によっては予算オーバーしているときもありますが、調味料が切れるタイミングなどで変動することは仕方ないので、年間トータルで予算内に収まればOKとしています。

【無理せず続ける】始めやすい & 挫折しない食費の節約術10選！

・食べ盛りの子どもがいるため、食費が高すぎて困っている ・食材だけに頼らない食費の節約方法を知りたい ・そもそも料理が苦手… 　 家計の節約をしようとする場合、まずは食費からと考える方も多いの......

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2021.07.04

子どもへの食の考え方については、フラットな立場。親としてひもじい思いをさせてはいけないと思っていますが、余裕があるからと言って意味もなく贅沢をさせる必要はないと考えています。

外食費

外食費については完全に予算オーバーでした。上の子が、大人並みに食べるようになった（お子様ランチを嫌がるようになった）のが響いてますね（笑）

頻度は月に1回程度だったと思いますが、稀に2回、3回だった時もありました。せいぜいファミレスやフードコート止まりなので、完全に必要経費だとおもって、割り切っています。

教育費

教育費となっていますが、ここには学校関係の費用は含んでいません。専ら、毎月の習い事に関する支出となります。こちらから何かをやらせるということはなく、本人がやりたいと思ったものをやらせています。

去年は予算の半分も消化しませんでしたが、ゆくゆくは下の子の習い事も検討しなければならないので、今後は予算の増額が必要になっていく項目です。

雑費

日用品や、月の予算に含まれないこまごまとした支出を雑費として予算化しています。年間を通じて予算内に収まりましたが、月の変動幅が最も大きい項目でした。

極端に支出が低く収まっている月は、日用品をウェル活で仕入れたことによる貢献です。数千ポイントが貯まった段階で放出し、日用品や食料品をまとめ買いしています。

【価値が1.5倍に】Ｔポイントの換金先はウェルシアで決まり！

以前からTポイントの利用先を色々と工夫してきました。 近所のスーパーで商品券に引き換えたり、SBI証券で投資に利用したりと、活用術については過去の記事でも紹介しています。 ......

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2021.05.30