NISA（少額投資非課税制度） | 2008年からの資産運用の旅（インデックス投資） https://nantes20xx.com 低コストインデックスファンドを中心とした長期運用の実践記です。 Mon, 22 Jan 2024 13:09:50 +0000 ja hourly 1 https://wordpress.org/?v=6.9.4 https://nantes20xx.com/wp-content/uploads/2017/12/cropped-if_business_finance_money-03_2784288-32x32.png NISA（少額投資非課税制度） | 2008年からの資産運用の旅（インデックス投資） https://nantes20xx.com 32 32 当面の新NISA戦略 https://nantes20xx.com/%e5%bd%93%e9%9d%a2%e3%81%ae%e6%96%b0nisa%e6%88%a6%e7%95%a5/ https://nantes20xx.com/%e5%bd%93%e9%9d%a2%e3%81%ae%e6%96%b0nisa%e6%88%a6%e7%95%a5/#respond Wed, 24 Jan 2024 22:00:59 +0000 https://nantes20xx.com/?p=19237 年初から揺れ揺れの新NISA戦略ですが、いろいろ考えた結果以下の通りに落ち着きました。

 

１．年内に360万円を埋める
２．毎月の積立投資で毎月少しずつ枠を消化
３．春先に個人向け国債を解約して、その時点で残りの２で使う枠以外を埋める
 
いわゆる相場の変動を見越してのリレー投資ができれば解決なのですが、恥ずかしながらその現金を用意できない状況です。

なので、とりあえずは毎月のつみたて投資分で非課税枠を消化し、個人向け国債の解約が可能となった時点で、リレー投資を実行、残りの非課税枠を埋める作戦で行きます。
具体的には360万円のうち、すでに20万円分は消化済み。のこりの340万円のうち、60万円を毎月のつみたて投資で利用し（5万円×12ヶ月）、他280万円は個人向け国債の解約分で一気にスポット購入します。

次に購入日と同時に、おおよそ280万円分が現金化できるよう特定口座からファンドを売却し、そこで個人向け国債を買いなおします。

また、大きな金額が動く良い機会なので、購入売却の際はポートフォリオを眺めながらリバランスを実行します。

最終的に5年で1800万（360万×５）を埋めればいいわけで、消化する月については誤差の範囲だと思うようにします。

相場によってはそれがベストになるかもしれないですし、、、、
 
 
 
 
 
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【新NISA】年始一括投資のつもりが「稲妻が輝く瞬間」のせいで動くに動けず
今年から始まった新NISA。昨年のうちにどのように活用するかをあらかた決めていました。 ・年初に限度額まで一括投資（360万） ・資金については特定口座をいくつか売却して捻出 ・毎月のつみた......
nantes20xx.com
2024.01.14

 

よって、いわゆるリレー投資を検討しています。

ところが、自分の資産目録を眺めているといわゆる拘束されている資金ばかりで、自由に動かせるものがほとんどありません。

この場合、リレー投資のための資金捻出の候補は、当然無リスク資産からになります。

…が無リスク資産の大半が個人向け国債（変動10年）に振り向けており、前回の設定（2023年5月）からまだ1年未満です（1年以上たたないと中途解約不可）。普通預金や定期預金もありますが、300万円台という金額は到底捻出できず。。。。

 

そこで、以下の2つの方法を検討することにしました。

１．個人向け国債の解約が可能になる5月まで様子見を決め込む
２．市場が落ち着きを取り戻したタイミングで売買を実行する
 

確実なのは１ですが、早くNISA枠を埋めてしまいたいという心理も。

迷いどころですが、どちらにしても当面の間は様子見をするしかなさそうなので、まずは稲妻が鳴り止むのを待ちたい思います。

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・年初に限度額まで一括投資（360万）
・資金については特定口座をいくつか売却して捻出
・毎月のつみたてについては、特定口座で運用

 

いまもその方針は変わっていませんが、年末年始は実家に帰省してゆっくりしていたため、投資のことは完全に放置。家に戻ってきたらゆっくり設定しようと思っていました。

また、新NISAは制度上、つみたて投資枠と成長投資枠に分かれていますが、運用方針まで分ける必要はなく、購入するファンドは低コストインデックスファンドと決めていました。

しかし皆さんがご存じのとおり、日経平均もダウ平均も年始から爆上がり。とくに日経平均はバブル後の最高値を連日更新しており、あっという間に節目の35,000円を突破という状況です。

私の過去10年ちょいの投資経験を振り返っても、ここまでの連日の急騰は記憶にありません。2020年の3月~5月ごろのコロナ禍中の相場もすごかったですが、あれは上がったというよりは戻ったという印象が強く、勢いを感じるものではありませんでした。

インデックスブロガーのなかでも評価の高い古典的名著『敗者のゲーム』の中で紹介されている言葉として、「稲妻が輝く瞬間に市場に居合わせなければならない」という一節があります。結果論ですが、上昇局面のベスト数日を逃してしまうと、利益を取り逃がしてしまうという話ですね。

一括投資分用の資金を捻出するために特定口座（税金を考慮したうえで残りが360万円分になるように）を売却すると、現金化されるまで数日。後日、その資金を使って360万円分のインデックスファンドを新NISA枠で購入というのが流れですが、ここ数日のような状況だとリターンを取り逃がし、再購入時に高値掴みしてしまいます。

これを回避するには、売却のタイミングと買付のタイミングを合わせる、いわゆるリレー投資が必要になるのですが、この場合、リレー投資用に別途360万円を用意する必要があり、私の場合恥ずかしながらこの用意が難しい状況です。。。。

まとめとしては、稲妻が輝く瞬間に立ち会えた上で市場に居合わせることができているので恩恵を享受しているものの、一方で新NISAへの資金移行ができないというジレンマを抱えているという話でした。

ある程度、流動的に動かせる資金を確保しておく重要性を痛感しました。

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制度の概要については、金融庁の特集ページにわかりやすいものがありましたので引用させていただきます。

現行NISA（一般NISA）との大きな違いは、非課税金額と非課税期間。

また、現行のNISAはつみたてNISAやジュニアNISAとは別物となっていますが、新NISAではそれらすべてが一本化され、わかりやすくなります。つみたて投資枠と成長投資枠がそれぞれ別立てでいますが、同じ制度の中に枠の設定が2つあるだけで、実質的には1本のNISAですね。

非課税金額の拡大と非課税期間の恒久化については大変喜ばしい改定で、投資家目線からするとほぼ満額回答かと思います。

唯一残念だったのは、現行NISAから新NISAへロールオーバーができないこと。制度の概要が固まらない途中経過の段階ではロールオーバーが可能との報道もありましたので（参考リンク）、これも入っていれば完全に100点だったのですが、その部分は削られてしまいました。

ただし、現行分の非課税枠については生涯投資枠（1800万円）とは別枠で保有してもOKということなので、ロールオーバーができないことが単純に損ということにはなりません。一般NISAの方については非課税期間後のことをさっそく考える必要がありますが、つみたてNISAを活用していた方であれば、非課税期間が20年あるので、わざわざ新NISAに移管する必要もなしですね。

私の場合ですが、2014年～2017年は一般NISAを利用、2018年のみつみたてNISAを利用しました。2014年～2017年分は順に、2019年～2022年分の非課税枠にロールオーバーしています。

今のところの方針ですが、2024年以降の新NISAについては以下のように活用する予定です。

 

・非課税枠は最速で埋める（5年で1800万円）
・それぞれの枠は意識せず全額をインデックスファンドで運用
・現行NISAは特定口座に移行させず年末に現金化。
・現金化したあとは、翌年の年初に同じ金額分を新NISA枠で買い戻し。
・特定口座で運用中のものは、タイミングを見ながらNISA口座に寄せていく。
・枠埋めの優先順位は　現行NISA売却分＞毎月のつみたて＞特定口座からの寄せ
もっとも重要なのは、非課税枠を最速で埋めきること。投資は長期投資が基本ですから、長く運用するためには、早めに非課税枠を埋めなければなりません。
 
 

そして、2024年度分の非課税枠については、以下のように埋めます。

・2019年非課税分（2014年分のロールオーバー）を売却。250万円（執筆時点の評価額）。
・毎月のつみたて　60万円　（5万円×12ヶ月）
・特定口座から寄せる　50万円
 
2014年の投資分が元本100万円に対して、現在250万円まで増えています。今後の評価額の見通しはわかりませんが、仮に年末時点でも同じ評価額なのであれば、これを全売却。
 
庶民に年間360万円も投資するのは到底ムリだ！という話も聞こえてきますが、一般NISAを利用していた方であれば、運用成績次第で十分に可能なラインだと思います。
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同日、NISA口座にて売却時と同じ口数で買い注文を出しました。

 

◇ eMAXIS Slim　米国株式(S&P500)
◇ eMAXIS Slim　国内リートインデックス
◇ eMAXIS Slim　先進国リートインデックス

 

いずれのファンドも積み立てを開始したのが数年前ということもあり、評価額はまだまだ小さく、また3つのファンドを損益通算すれば税金も回避できることが確認できたため、売却しました。

即日、売却した分をNISA口座で買い戻し。いわゆるリレー投資です。売買を同日注文したこともあり、評価額の差額は数百円におさまりました。

利用したNISA枠は3つのファンドの合計で、273,491円。

残りのNISA枠は926,509円。

このうち、約60万円（月額5万円）については毎月のつみたて投資から買い付け予定。残りについては引き続き特定口座から寄せていく方針ですが、幸か不幸か含み益を抱えているファンドばかりで今の時点で売却すると課税されてしまうので、年間を通してタイミングを計っていく方針です。

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昨日の記事でも書いたのですが1つ重大な勘違いをしていまして、一般NISAとつみたてNISAの非課税枠をごっちゃに理解し、どちらも非課税期間が5年間という認識になってしまっていました。

正しくは一般NISAは5年、つみたてNISAは20年です。

上記認識の誤りから、2018年からのロールオーバーに失敗したと勘違いしていましたが、実際には2018年はつみたてNISAを利用していたためロールオーバーが適用されるはずもなく、2023年については新ためて一般NISAかつみたてNISAかを選択することになります。

 

一般NISAを選択

私の場合は非課税期間よりも非課税額を優先したいと思っているので、一般NISAを選択します。なので使える非課税枠は年間120万円。

2018年に一度だけつみたてNISAを利用しましたが、他の年はすべて一般NISAを利用。今年もそれを踏襲します。

ただ1つデメリットがあって、来年から始まる新NISAへはロールオーバーできないことが制度上明らかになっているので、非課税期間は5年で確定であり、その後は特定口座への以降か売却を選ばなければなりません。

長期投資が基本なので5年後は特定口座への移行を選ぶ予定ですが、とにかく5年後に何らかの対応が迫られるという覚悟は必要ですね。

 

非課税枠の使い方

昨日の記事と重複する部分がありますが、年間120万円の非課税枠については以下の手順で埋めていきたいと思います。

◇ 毎月のつみたて投資から　約60万円
◇ 税負担を調整しながら特定口座のファンドを売却　約60万円
　　（NISA口座で買い戻し）　

 

月々のつみたてについては、5万円ずつを12カ月で計算。残りについてはタイミングを見て、特定口座からNISA口座へスライドさせていく方針です。

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インデックス投資をメインとしたほったらかし運用ゆえに、証券口座に頻繁にログインする必要もないことから、必要な手続きまで放置してしまった…という笑うに笑えない話です。

本来であれば2018年の非課税枠を、2023年度の非課税枠にロールオーバーするつもりでした。ただ、手続きを怠ったせいで、強制的に特定口座にスライドされてしまうことに。。。

痛恨のミスですが唯一の救いだったのが、2018年に限ってはそれまでの一般NISAではなく、新しくできたつみたてNISAを使っていたこと。

2014年　100万円　→　2019年枠にロールオーバー済
2015年　100万円　→　2020年枠にロールオーバー済
2016年　120万円　→　2021年枠にロールオーバー済
2017年　120万円　→　2022年枠にロールオーバー済
2018年　  38万円　→　2023年枠にロールオーバーできず特定口座に
 

2018年の38万円ですが、現在の評価額を確認したところ約52万円に。即換金した場合は利益が14万円ですから、ざっくり2割で計算すると2.8万円の税金が発生します。ロールオーバーしていれば防げた課税になるので悔しいところですが、金額的な影響は少ないのが不幸中の幸いでした。

残念ですが、ここは切り替えていくしかない。

今年の非課税枠は最大で120万円。もちろん、枠のすべてを埋めにいきます。

戦略としては1年をかけてとなりますが、 非課税枠の半分を毎月のつみたて投資で使うとともに、特定口座で運用しているもののうち課税が発生しないもの（損失があるもの）や、損益通算して非課税となるものについては売却、再購入することで非課税枠を埋めながら、なるべく特定口座からNISA口座に寄せていくという方向で調整したいと思います。

 

◇ 毎月のつみたて投資に利用
◇ 税負担を調整しながら特定口座のファンドを売却、NISA口座で買い戻し
 
 
追記
 
ブログ更新後にコメントをいただき、つみたてNISAの非課税期間は20年間であることをうっかりしていました。確かに言われてみればその通りで…
過去4年間は一般NISAからのロールオーバーという流れだったので、完全に勘違いというか間違って認識していました。

それどころかブログ記事に書いたように、誤った認識のまま意味のないファンドの売却や買戻しをするところでした。。。

そういえば今年はロールオーバーの案内が来ていなかったような気がしていたんですが、そもそも案内が来るはずがなかったということですね。。。あと、なぜか特定口座の残高が新年になっても変化しなかった（増えなかった）のを不思議に思っていたのですが、これで合点がいきました（増えるわけがない！）

新年早々恥ずかしい記事を書いてしまい反省していますが、書いた記事を指摘されなければそのまま勘違いを続けていた可能性が高いので、コメントをいただいたことに感謝したいと思います。
 
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私も何度となく、教育費については取り上げてきました。

 

教育費の用意は児童手当で！手を付けないだけで200万円貯まる
1年以上前の雑誌の話になりますが、日経トレンディの2017年10月号の特集記事が『教育費』に関するものでした。どのくらいかかるのか？どうやって準備するのか？というのがテーマです。 大......
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2021.06.21
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多くの子育て世帯にとって、子どもの教育費の準備は共通の課題です。どのように貯めるか、そしていつまでにいくら必要か…こういった算段を立てては悩んでいる方も多いのではないでしょうか。 そんなとき、ファイ......
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職場で資産運用の話はでなくても、保険の話は稀に出ることがあります。こういう場面に出くわすと、日本人は本当に保険が好きなんだなと実感します。 そして話題の中心は圧倒的に医療保険が多いのですが、それに次......
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2021.06.27

 

今回の記事ではこれまで考えてきた教育資金に対する考え方を示すとともに、今後どのように運用していくかをまとめてみました。

 

私の教育資金の考え方

いろいろ検討してみた結果、今のところ決めている方針はこんな感じです。

 

◆ 給付金（児童手当等）には手を付けないで残しておく
◆ 目標金額等はとくに定めない（大学は私立の可能性も視野）
◆ 安全資産に50%、リスク資産に50%で運用
◆ とくに教育費と別の資産を区別しない
◆ 運用手段に学資保険は使わない
 
 
…と、とりあえずの方針だけは決めていましたが、実際にはいままで何にも手をつけずにやってきました。手を付けない＝ほったらかし、、、、なので、普通預金として積みあがっていました。
金額としては、約170万円。この金額はいままで給付された公的な給付金（児童手当、定額給付金など）の他、身内や職場などからのお祝い金、お年玉などの総額です。
上記で教育費と別の資産を区別しないとありますが、専用口座を設けていないものの（わかりやすいように）住信SBIネット銀行内で目的別口座として管理を分けていました。
 
今後もこの内部口座に児童手当などを振り分けていく予定です。
 

教育資金のリスク運用を開始

来年から上の子が小学生になるので、このタイミングで上記方針通りの運用（安全資産に50%、リスク資産に50%）を目指すことにしました。

具体的にはジュニアNISA口座を開設し、月40,000円ずつ下記のファンドを買い付けることに決めました。実際には8月から買い付けを開始しており、9月以降も同額で積立設定をしています。
 
 
 
選択した理由は、手数料の安さ、運用資金の大きさ、そして投資方針への賛同からです。ジュニアNISAの非課税枠は年額80万円ですがこれにはこだわらず、月4万円ずつを積み立てます。
一度に投資額を大きくしないのは、投資機会を分散するためでもあります。
月4万円の理由ですが、ジュニアNISAが廃止される2023年度までにこのペースで積み立てることで仮に運用益を0%とした場合、2023年末に無リスク資産とリスク資産の金額が120万円付近で均衡するからです。
 
 
 
無リスク資産には4カ月に1回、児童手当が入金されます。そしてこの無リスク資産から月4万円をリスク資産に振り分けるという作業を2023年末まで行う予定です。
手元資金に余裕が出れば余っている非課税枠に追加投資することも考えますが、非課税枠を使い切る優先順位としては、iDeCo、一般NISAもしくはつみたてNISAのほうが上だと思っているので、現実的にはなかなか難しいはずです。
またグラフを見ればわかる通り、無リスク資産が100万円を割ることはないので、100万円については少しでも利息をもらうために定期預金に預け入れました。
また、当面の間つみたて投資に回る予定のない30万円をつかってSBI債を購入しました。
 
 
あとは2023年末の状況を見て、その後の運用方針を決めようと思います。
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