※下の子がまだ乳児なので、上から3番目（末子乳児）に該当します

▼生命保険文化センターの統計EXCELより編集

表の単位は千円なので、年間で38万円、月額で3.2万円を負担している計算になります。

統計では他に、金融資産保有額別の保険料負担額も挙げられていましたが、そこでは単純に金融資産が増えるにしたがって、負担額も上がっていくという図式でした。家計に余裕があれば、そのぶん保証も手厚くということでしょう。

この統計では中央値が示されていないので平均値がどこまで実感に近いかは不明ですが、よくある年収や金融資産の統計と違ってそこまで金額（この場合は掛金）に格差があるとは思えませんので、的外れな数字にはなっていない気がします。

【実例紹介】夫婦＋子ども２人で保険料を「月五千円以下」にする方法

比較して、我が家の保険料負担額は月額で5000円以下です。

上記統計データは生命保険のみを対象としていますが、我が家の場合は火災保険などの他の保険料を足し合わせても5000円以下に収まっています。

インデックス投資を中心に資産運用を継続的に行った成果である程度の金融資産を築くことができましたので、段階的に保険料を見直しを図ってきました。

我が家が加入している保険一覧

我が家が加入している保険は、以下の４点になります。

すべての保険が月額払いにはなっていませんが、月に慣らすと負担額は合わせて4,774円。年額でも57,288円となり、生命保険文化センターの統計と比較すると平均の約7分の1の水準です。

そもそも年額12万円以下の世帯が15％しかいませんので、その半分以下の保険料で済ませている我が家は、下位10％に入っている可能性が高いと思われます。

収入保障保険

死亡保険については、特に必要性を感じているというわけではありませんが、お守り代わりとして加入しています。

特約を付ける必要性は感じませんでしたが、配偶者同時死亡割増というものだけはつけました。単純に追加保険料が0円だったからです。

最低支払保証については5年分ではなく一番短い2年としたかったのですが、そうすると保険料が引受会社の基準を下回ってしまうため（設計できない）、やむなく5年にしました。本当はなくてもいいくらいです。

【保険の見直し】定期保険を解約し収入保障保険に加入しました

先日、保険の見直しを行いました。見直しの内容としては、契約していた定期保険（死亡）を解約して、新たに収入保障保険に加入しました。解約した定期保険は国内生保のもの、新たに加入した収入保障保険はFWD収入保障保険です。

nantes20xx.com

がん保険

火災保険・地震保険

自宅マンションが耐震等級やセキュリティ運用の関係で割引保険料を適用できることがわかったため、セコム損害保険で加入しました。保険料は割安な部類に入ると思いますが、さらに保険料を抑えるために免責金額を引き上げています。

特約として地震保険も付与しています。

火災保険は10年契約、特約として加入している地震保険は5年ごとの更新です。保険料は一括で負担していますので、上記の金額は月当たりに慣らした金額になります。

団体信用生命保険

住宅ローンに付随して加入する保険で、いわゆる団信というやつです。

住信SBIネット銀行で住宅ローンを組む際に自動的に加入しました。上乗せ金利の負担はなく、無料で全疾病保障や、個人賠償責任保険（限度額1億円）が付帯してきます。

保障内容を掻い摘んで説明すると、死亡あるいは特定疾病で特定条件下（重度障害・寝たきり）などに陥った場合は、住宅ローンがチャラになるというものです。

一般的に住宅ローンは金利負担を少なくするために繰上返済を利用しての早期完済が王道とされていますが、昨今は金利負担額が住宅ローン控除を下回っていることや、団体信用生命保険の恩恵が失われることから、私としては返済を急ぐ必要はないと考えています。

常に必要な保障額を逆算して最低限の保険に加入しよう

上でも述べた通り、保険料の負担は平均の7分の1しかありません。よって、その分は日々の生活の充実や、貯蓄・投資に回していく戦略を取っています。

とにかく保障額を減らすチャンスがきたら、躊躇なく保険を見直しましょう。

大切なのは常に必要な保障額を逆算して、そこから公的保険では賄いきれない部分を計算したうえで、最低限の保険だけに加入する（保険の最適化）という姿勢です。

見直しの内容としては、契約していた定期保険（死亡）を解約して、新たに収入保障保険に加入しました。解約した定期保険は国内生保のもの、新たに加入した収入保障保険はFWD収入保障保険です。

今回の記事では、以下の点について解説していきます。

【保険】定期保険を解約し収入保障保険に加入しました【見直し】

そもそも（今後も）保険に加入する必要があるのか？

合理的に考えれば必要なさそう

我が家は乳幼児を2人抱えている状態なので、一般的に考えると、私に何かあった時のために死亡保障を用意しておく必要があります。

ただし、いままでの資産運用のおかげでそれなりの貯えもできましたし、持ち家なので死亡と同時に団体信用生命保険が発動し、ローンはチャラになります。

また、下の子どもが18歳になるまでは国から遺族年金が支給されます。

具体的に言うと、私が死亡しても以下のものが残ります。

子どもが小学校の高学年くらいになれば、妻がパートに出て働くという手段も取れますので、冷静に考えてみると、生活するには困らない状態だと思います。

ローンがなくなった自宅は資産になるわけですから、それを売却するという選択肢も出てきます。マンションの立地や、周辺の将来人口から逆算すると、値下がりは避けられないもののマトモに売れないという最悪の事態は避けられそう。

よって、死亡保障にどうしても加入したほうが良い・保険金が下りなければ生活が立ち行かないという段階はクリアしている状態です。節約志向の方や合理的判断を追求する方であれば、加入見送りが正しい判断かもしれません。

精神的負担に配慮してお守りとして契約

ここからは主観になりますが、とつぜん片親になるという精神的ダメージは無視できません。

再婚するなら別ですが、一人で育てていくにはそれなりの覚悟が必要ですから、お守り代わりとして保険金が下りるのであれば、そこにある程度の予算をかけてもいいかな？とも思えます。

この点については妻とも話し合い、「なくても困らなそうだけど、あれば（経済的にではなく）多少は気が楽になる」的な結論になったので、それを実現できる保険の加入を検討することにしました。

何も考えずに「保険はお守りとして」はダメですが、本人たちが納得していればそれでOK！！

なぜ現在の契約の見直しが必要だったのか？

上で述べたとおり、子どもがまだ小さいということもあり、私に万が一のことがあった場合に備えて定期保険に加入していました。

契約当初はマネーリテラシーがまったくなく、特約盛りだくさんのボッタクリ保険状態で加入していました（当時23歳だったにもかかわらず介護特約なども含まれていました）

資産運用の勉強を進めていく過程で、さすがにおかしいことに気づきます（とはいえ親戚の面子もあるので、特約の部分をすべて解約したうえで死亡保障額も減らして、シンプルな状態で契約を維持していました）

なんとか、落としどころを探っていたというわけですね。。。。

とはいえ、アカウント型の保険というのはそもそも終身保険（利率変動型積立終身保険）であるため、定期保険の部分についても一定年齢に到達すると更新が発生します。

今年はこの更新年に該当し、更新すると以下の2択が迫られることになりました。

被保険者の年齢・健康リスクが上がっているので当然ですが、どちらを取ろうが、契約内容の劣化は避けられません。

因みに選択肢１の場合、保険料は4,440円から7,200円にアップするという見積もり結果でした。

この結果を見て、この保険料の増額は看過できないと判断し、またやはり自分の中で納得した決断をするべきであり、そろそろ親戚への忖度はやめようと決断しました。契約担当になっている親族からの反発が予想されますが、気にしても仕方ないですしね。。。

それに契約を世話した人に対して解約請求をするわけではなく、あくまで窓口は営業（いわゆる生保レディ）ですので、解約の事実がすぐに知られることもないでしょう（知られても気にしない）

割高な保険を契約してしまっているのに解約に躊躇している方にとってみれば、このコロナ禍は逆にチャンスだと思います。

なぜ定期保険から収入保障保険に変更したのか？

収入保障保険のほうが合理的に保障を用意できる

一言でいうと、定期保険よりも収入保障保険のほうが保障を合理的に用意できるということです。

収入保障保険は、子どもが小さい時は保障料が高く成長するにしたがって保障額を小さくしていく制度設計のため、定期保険に比べて保険料を抑えることができます。

▼収入保障保険のしくみ（SBI生命より）

定期保険が四角なのであれば、収入保障保険は三角ですね。

面積的には半分のようにも見えますが、保険会社が請負うリスクは半分以下なので、保険料はかなり割安になります。

後半になるに従い保障額は下がりますが、同時に必要な生活費も下がっていきますし、（順調にいけば）今以上の預貯金があることも計算できるので、保障の用意の仕方としては合理的です。

加入した収入保障保険

インターネットの比較サイトなどで検討した結果、FWD富士生命の収入保障保険に加入することにしました。

加入の決め手は以下の3つです。

そもそも割安な保険ですが、今の健康状態であれば優良体での申し込みが可能であったことや、会社の財務体質の安定度も評価ポイントでした。

また、保険料を抑えるために余計な特約には一切加入せず、そもそもお守り代わりの加入であるので、どこまで保険料を削れるのか（あまり削ると最低保険料の縛りがあって契約できない）を保険ショップで検証してもらいました。

結果として、年間保険料2万円で今後20年間の収入保障（月10万円）を付けることができました。年間2万円であれば、気になる程度でもないので、お守りとしてはアリだと思います。

保険料が現在の3分の1に減額できたうえ、十分すぎるほどの保障額が確保できたので全体としては満足しています。

今回の保険見直しで家計にかかる保険料負担は、月当たりで1万円以下が確実です。今後も必要に応じて見直しを行い、最適化に努めていきます。