米国株は史上最高値を更新中ですし、日経平均も30年ぶりという株高水準です。GDPの動きだけを見ているとそれほど世界の景気は良くないはずなのですが、アフターコロナの期待感や、金融緩和によるカネ余りが株高を加速させているという印象です。

明らかに油断しているという人はあまり見かけませんが、多少なりとも強気な発言をする人も目立ってきたように感じますね。

ですが、一本調子で好調が続く相場などあり得ません。

好調相場に水を差すような話になってしまいますが、株価絶好調の今こそ足元を見直して守りを固めておこうと提言したいと思います。実際に株価好調時の時のほうが、守りを固めるチャンスです（暴落時は正常な判断ができなくなっている可能性が高い）

今回の記事では、改めて守りを固めるための着眼点について我が家で実践していることを踏まえながら解説します。

株価絶好調の今こそ守りを固めよう【我が家の実践例７選】

収入を確保する

あたりまえの話ですが、収入が確保できるのであれば当面の生活に困ることはありません。

個人的な話になりますが、今の仕事についてはほとんどノーストレスでこなせており、またワークライフバランスについても満足しているので、その点は大変ありがたく思っています。

もちろんコロナ禍の影響はあり、収入…とくに賞与などは今後減らされる可能性があります。これについてはほとんどどうにもならない部分なので諦めていますが、いきなりボーナスがゼロになったり、リストラになるということはなさそうなので、あまり悲観的な想定はしていません。

最悪仕事を失っても少なくとも10年以上の生活費は確保しているし、いざとなれば持ち家を売却することもできるので（残債＜売却見込額）、健康さえ損なわなければ何とかなる気がします。

ただし私の仕事（職種）いわゆるエッセンシャルワーカーであり、在宅勤務、リモートワークが難しい感じです。そのため、相変わらず通勤電車を利用する日々。なので雇用リスクよりも感染リスクのほうが心配な状態です。

黒字家計を維持する

黒字家計が続く限り、生活が破綻することは絶対にありません。今の水準の収入を維持していれば何も問題はないので、今後も黒字家計を維持しつつ、コツコツ資産を増やしていきます。

黒字家計を維持するためには、なにより生活水準を上げないことが1番です。その際は、国が定めている最低限の生活費（具体的には生活保護費の水準）を参考にしています。

例えば私が住んでいる自治体で同じ家族構成でシミュレーションした場合、設定されている最低限の生活費は、235,050円（生活費＋児童養育加算＋家賃）です。この金額の範囲内で生活していれば、それなりに質素倹約をしていると考えることができるはずです。

我が家の現在の生活予算はおおむねこの範囲内に収まっており、生活満足度もそれなりにあるので、家計管理という点については、自信を持っています。

お金を掛けなくても楽しめること、工夫できることはいくらでもあります。それを見つけることも楽しみの1つに加えてしまうのがポイントです。

財形貯蓄を継続する

毎月、給料天引きで財形貯蓄をしています。

いまどきの金利の低さを考えるとあえて財形にする必要はないわけですが、強制的に天引きされることで見た目の手取り額を抑えることになるので、支出の抑制面についても効果があると思ってます。

何より最初から天引きされているので、いただいた給料をすべて使い切ったとしても家計は黒字という安心感があります。

もちろん先取り貯蓄なんかしなくても計画的に残せるという方であれば、わざわざやる必要はないかと思いますが、私の場合はかれこれ5年以上やっていて結局これが一番確実だと思っているので、今後も継続していきます。

児童手当には手を付けない

国から支給される児童手当については一切手を付けず、教育費の原資として活用する予定です。お金に色はないと言いますが、児童手当を0歳から15歳まで一切使わずに確保しておけば、それだけで200万円になるので侮れません。

この手当を原資に学資保険に入るのが一昔前のスタンダードでしたが、リスクに見合うだけのリターンがあるとは思えないので、私の場合は使っていません。

少なくとも本格的に学費が必要になるまで15年程度はあるわけなので、半分程度を定期預金などで安全に運用し、のこり半分をJNISAなどを使って運用させるというのが基本戦略です。

十分な生活防衛資金を確保する

生活防衛資金とは、家計に不測の事態が起こったとき、臨時支出が必要になったときに備えておくためのお金のことを言います。

必要な生活防衛資金については、識者によって生活費の１か月分程度～2年分という範囲で主張に幅がありますが、基本的には個々人のリスク許容度に応じて金額を調整するべきだと思います。

私の場合は、職業や個人的な性格、健康面などからリスク許容度がそれほど低くはないと思っていますが、一貫して生活費の2年分を確保する方針を続けています。

これは、資産運用を始めるきっかけになった以下の本の影響が強いですね。

投資戦略の発想法 2010

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何度か「本当に2年分も必要なのか？」とか「もう少し投資に回そうか？」と考えたこともありましたが、何度も検証した結果、今は完全に放置になりました。

生活防衛資金については全額を個人向け国債（変動10年）で運用しています。

リスク許容度に応じた投資を徹底する

株高で浮かれてる人が多いわけですが、今現在自分が行っている運用が、本当に自分のリスク許容度に応じたものなのか再点検してみることをおススメします。

リスク許容度とは具体的にいうと、値下がり時の損失をどの程度受け入れられるかという懐の深さです。個人の性格、家族構成、年齢、職業、健康状態、収入額、貯蓄額、住居、親の介護などによって変わってくるので、人それぞれです。

私の場合は常に最悪を想定して、リスク許容度を検討しています。例えばこんな感じに。

・当面のボーナスがゼロになる
・収入半減
・リスク資産の評価額が3分の1になる
・消費税15％
・超円高（1ドル80円）

職を失うことはないものの収入半減&ボーナスカット、そしてリスク資産は評価額が3分の1になってしまうというシミュレーションです。

職を失わないとしている時点でまだ甘めの要素も残っていますが、これは失職しても転職、もしくはアルバイトや副業でいまの半分くらいは稼げると想定しているからです。

また、リスク許容度を超えた運用を行わないように資産運用規則を作って、運用方法をルール化しています。

【投資のマイルール】資産運用規則を改訂（2020年9月版）

わたしは資産運用をする際は、感情、私情、雑念が入らないようにルールを定めることが重要だと思っています。具体的には自らの投資方針を確認するために、資産運用規則を定めそれを明文化しています。自分なりの投資方針を持っている個人投資家は数多くいますが、「明文化」までしている方はほとんどいません。

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夫婦間の情報公開を徹底する

月に1回財産状況の棚卸をしているので、その結果については妻に報告しています。

内容は、総資産がどのくらいあるのか、お金の流れはどうなっているのか、収入に変化はあったのか…と、その程度の話ですので5分もかかりません。

妻はほとんど興味を示しませんし、リスク資産への理解は人一倍あるので損失が出ても気にしない性格なのでその点は安心できます。

【実額公開】2020年の支出記録

昨年（2020年）の支出記録がまとまりました。

属性としては、30代の後半で年収は人並み（国税庁調査の平均額くらい）の給与取得者です。
同じような世帯構成の方は、ご参考にどうぞ。

項目ごとに解説します。

住居費（ローン返済＋諸経費）

住居費は住宅ローンの返済額＋諸経費（管理費＋修繕積立金）です。元利返済方式を選択しているので、月々の支払額は変わりません。

11.7万円の内訳ですが、ローン返済が9.7万、諸経費が2万円です。諸経費がかかってしまうのがマンション住まいの辛いところですね。

住宅ローンについては繰上返済も可能ですが、今のところはほとんどしていません。住宅ローン控除で還付される税金の額が利息の額を上回っているため、ムリに返済を急ぐ必要はないと判断し、その分を貯蓄や投資に回しています。

このほか住宅にかかる経費としては固定資産税がありますが、これは年度でかかってくるものなので別会計として処理しています。

固定資産税を納付しました（新築減免期間が終了して課税額ＵＰ）

今年度の固定資産税・都市計画税の請求書が来ていたので、さっそく納付してきました。固定資産税の支払いは4期に分けられていますが、この手のものは管理が面倒なので一括ですることに決めています。痛税感をしっかりと感覚として持っておきたいので、口座振替にはせず納付書で払っています。

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2021.05.28

光熱費（電気・ガス・水道）

ガスは予算内に収まりましたが、電気と水道については予算オーバーとなってしまいました。原因として考えられるのは何といってもコロナによるステイホームです。

子どもの幼稚園が休園になったり、私も何日間は在宅勤務をしましたので、結果的に家で生活する時間が増えました。

また相変わらずの猛暑だったので、夏場はほぼ毎日、冷房をフル稼働していたように思います。

光熱費はケチりだすと一気に生活の満足度が下がるので、一応の予算は立てますが、あまりこだわらないようにしています。

通信費

通信費には自宅のWi-Fi環境の他、夫婦のスマホ2台、ガラゲー2台の使用料が含まれています。

このうち、自宅のWi-Fi環境はマンション専用のNURO光（マンションタイプ）を共同契約することで月2000円以下のコストに抑えています。

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低コストインデックスファンドを中心とした長期運用の実践記です。

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2台持ちの内訳はdocomo携帯（家族割）とSIMフリースマホですが、今年はキャリア大手の価格競争が始まりそうなので、状況を見ながらdocomoのアハモ（ahamo）に変更するかもしれません。

いまのところ、すべて含めても8000円前後で収まっているので、なかなか優秀だと思ってます。

保険料

保険料として支出しているのは、以下の3つです。

医療保険は半年ごとの支払いですが、家計管理の上では月額に案分して計上しています。

すべて合わせても7000円の支出で、細かい保証はつけておらず、死んだら給付金、がんになったら給付金、火事になったら給付金というシンプルな商品で構成しています。

3代疾病などの生活習慣病や、個人賠償責任保険などについては、住宅ローンに付随している保険（団体信用生命保険）に機能が備わっているので、住宅ローンがあるうちはそちらで問題ないと判断しています。

食費

食費についてはぎりぎりで予算オーバーになってしまいましたが、及第点でしょう。食費の管理については妻に任せており、私は基本的にノータッチです。

この食費には私の昼食代（お弁当）のほか、酒代やお菓子などの嗜好品も含まれています。

今年はステイホームということで食費についてはかなり厳しいと思っていたんですが、良くやりくりしていると思います。

外食費

コロナ禍の影響で、外食というか外を出歩くこと自体が減ってしまったので、外食費については半分以上の予算が余る結果になりました。

基本的な予算感としては、土日のどちらかでファミレスもしくはテイクアウト的な感じなのですが、特に4月以降は全然使ってないですね。。。

使ったのは、例えばマクドナルドのデリバリーとか、カレーや牛丼、弁当屋さんのテイクアウトとかそんなものだと思います。

雑費

細かく仕分けできないものについては、すべて雑費ということで大まかに管理しています。日用品の買い出しや、子どもにかかるちょっとしたもの、被服費、散髪代などが含まれています。

雑費についても月による変動はあるものの、年間を通してみれば予算の範囲に収まりました。

この分野についても妻に管理を任せているので、私自身内訳まではよくわかっていませんが、予算内に収めてくれているので、まったく問題はないと思います。

まとめ

表のとおり、予算化して管理している支出については合計で250万円となりました。予算の消化率は97.4％となり、ほぼ目標ラインに着地しました。

特別会計は、もろもろを併せて40万～50万といったところだと思います（このへんはわりとざっくりと管理しています）。

すべてを足し合わせると、合計で300万円弱となり、月当たりの金額は約25万円という結果となりました。

住宅費が全体の半分近くを占めていたりするなど、支出の配分にはツッコミどころがあるかと思いますが、それも本人たちがわかったうえでやっていることです。

一応主張しておくと、例えば私が住んでいる自治体は、同じ家族構成の場合、生活保護基準で23.5万円が支給される計算です（生活扶助＋住宅扶助＋乳幼児加算）が、このうち5.3万円が家賃扱いなので、実質的な生活費は18.2万円です。

我が家の生活費は住宅費を除けば月額15万円程度ですので、金額だけ見れば国の定める最低生活費を下回る金額（支出）でも、生活できていることになります。

子どもがまだ小さく教育費が本格的にかかっていないという事情もありますが、家族4人が不自由なく生活できているので、世間的に見ればよくやっているほうだと思います。